Banken godtar inte mitt utdrag från kryptobörsen för bolånet, vad behövs i stället?

Varför avvisas börsutdraget för bolånet?

Börsutdraget för bolånet avvisas eftersom det visar ett saldo på ett visst datum men inte var saldot kommer ifrån. För en bank som ska bevilja ett lån är skillnaden avgörande: saldot är ett resultat, men det som granskas är ursprunget till de medel du tar in.

Banker har enligt penningtvättslagen (2017:630) en skyldighet att känna sina kunder och ta reda på varifrån pengarna kommer, med skärpta åtgärder när risken är högre. Den europeiska bankmyndigheten EBA pekar i sina riktlinjer om riskfaktorer uttryckligen ut kontroll av ursprunget till pengar som växlats till eller från kryptotillgångar. Finansinspektionen granskar att bankerna följer reglerna.

Det förklarar varför en bank frågar mer om krypto än om ett sparkonto, och varför börsutdraget för bolånet ensamt är för smalt. En utförlig förklaring av förloppet finns på sidan om ursprungsbevis för kryptovalutor.

Vad saknas i börsutdraget för bolånet?

Det som nästan alltid saknas i börsutdraget för bolånet är kopplingen till det som hänt utanför just den börsen. Utdraget känner bara till plattformens egna bokningar och vet ingenting om ditt bankkonto, andra börser eller plånböcker som du själv förvaltar.

I de ärenden Paucitas arbetar med återkommer fyra luckor:

• Insättningarna är inte kopplade. Utdraget visar köp, men inte med vilka pengar och från vilket konto de betalades.
• Krypto kom utifrån. En insättning från en extern adress syns som en inbetalning, utan förklaring om vem som äger adressen och hur kryptot hamnade där.
• Perioden är ofullständig. Utdraget omfattar ett eller två år, men de första köpen ligger längre tillbaka.
• Vinsten är inte förklarad. Saldot ligger klart över insättningarna, och utdraget visar inte i vilka steg värdeökningen uppstod.

Det som inte hjälper i det läget är mer av samma sak. Ett andra utdrag, en skärmdump från appen eller en export från en portföljapp säger återigen till banken hur stort saldot är, men inte hur det uppstod. En portföljapp är dessutom en egen räknemodell: den summerar det du matar in, men kontrollerar inte att varje transaktion faktiskt skett så på blockkedjan eller hos börsen. Risken är att ansökan fastnar en gång till medan tiden för köpet går.

Varje lucka går att täppa till för sig. Begreppet som binder ihop det hela, ursprungsutredning av tillgångar, beskriver just den kedjan från början till slut.

Vad behövs utöver utdraget i olika situationer?

Vilket komplement till börsutdraget för bolånet som behövs beror på vilken lucka banken pekar ut, och i varje situation är det ett annat belägg. En tydlig koppling gör att du inte lämnar in för mycket på ett ställe och för lite på ett annat.

• Bara ett saldo inlämnat: börsens fullständiga transaktionshistorik från första insättningen, kopplad till kontoutdragen där överföringarna till börsen syns.
• Krypto mottaget från en extern adress: en förklaring av adressen på blockkedjan, med vägen tillbaka till ett tidigare köp eller en tidigare egen plånbok.
• Flera börser använda: en historik per börs samt de transaktioner som flyttade tillgångar mellan börserna.
• Kraftig värdeökning: en kronologisk översikt över köp, eventuella byten och försäljning, så att det syns i vilket steg vinsten uppstod.

Mitt i en bolåneprocess? Den vanligaste frågan om det är utvecklad på frågesidan visa kryptots ursprung vid bolån.

Fall. En låntagare lämnade in ett aktuellt årsbesked från sin börs till banken. Det avvisades: den största delen av innehavet hade flera år tidigare bokats som en insättning från en extern adress, utan närmare förklaring.

I rekonstruktionen visade sig den externa adressen vara en plånbok som han själv förvaltade och som han då hade fyllt på från en annan börs. Den första börsen hade kvar köpen i sin historik, och kontoutdragen från samma period visade överföringarna. Därmed slöts kedjan: kronor från hans konto, köp, överföring till egen plånbok, vidare till dagens börs, försäljning och uttag till kontot som skulle användas för bostaden. Rapporten började med det sista steget, eftersom det var där banken började läsa.

Hur ser en rekonstruktion i fyra nivåer ut?

En ursprungsrekonstruktion från Paucitas består av fyra nivåer som tillsammans beskriver vägen från kronor till krypto och tillbaka till kronor. Ordningen är fast, så att varje nivå ansluter till den föregående.

1. Inflöde: överföringarna från ditt bankkonto till en börs, med datum och belopp, kopplade till motsvarande köp.
2. Uppbyggnad: köpen, bytena och värdeutvecklingen inne på börsen, i kronologisk ordning.
3. Överföring: transaktionerna mellan börser och egna plånböcker, dokumenterade på blockkedjan med transaktions-hash och visat ägande.
4. Utflöde: försäljningen och uttaget till det konto som du använder för köpet.

Utflödet ansluter direkt till det banken själv ser: beloppet på ditt konto. Därför står den nivån först i rapportens sammanfattning, och resten av rapporten arbetar sig bakåt till inflödet. Paucitas kontrollerar varje steg i kedjan för sig, så att läsaren ser var varje belopp kommer ifrån.

Gränsen. Transaktioner utanför blockkedjan, som kontantbetalningar eller interna bokningar på en börs, syns inte i blockkedjedata. De tas bara med om det finns underliggande dokument.

Hur hanterar Paucitas ett avvisat utdrag?

Paucitas börjar med själva avslaget på börsutdraget för bolånet: vilken lucka pekade banken ut, och vilken nivå i rekonstruktionen saknas därför? Utifrån det bestäms vad som måste lämnas in och vad som går att fastställa direkt på blockkedjan.

Underlagen lämnas över digitalt. För varje ärende får du en lista över vilka uppgifter som behövs, och vid behov hjälper Paucitas till med att samla in och lämna dem.

Paucitas arbetar med ett fast pris utifrån din situation. Efter överenskommelse använder vi ibland ett timpris, men timmarna bestäms alltid i förväg så att du aldrig blir överraskad. En utredning påbörjas först när kostnaden har diskuterats och godkänts.

En utredning från Paucitas tar beroende på ärendets omfattning och hur brådskande det är mellan en arbetsdag och två veckor. Ett brådskande utlåtande kan levereras inom en arbetsdag och i undantagsfall samma dag. En vanlig utredning är i regel klar inom tre arbetsdagar. Vid ärenden med många transaktioner, flera plånböcker eller saknad historik ökar handläggningstiden till ungefär två veckor. För brådskande uppdrag tillkommer en avgift.

Hur vi hjälper privatpersoner inför ett bolån läser du på sidan för privatpersoner. Rinner tiden för ditt köp i väg och har börsutdraget för bolånet avvisats, fastställer Paucitas vilka nivåer som saknas och levererar rekonstruktionen som du kan lämna in till banken, se tillgångars ursprung. Hur ett liknande fall slutade i praktiken läser du i det relaterade inlägget fall: krypto som kontantinsats. Hör av dig till Paucitas om din egen situation.