De hypotheekverstrekker accepteert mijn exchange-overzicht niet, wat is er dan wel nodig?

Waarom wordt een exchange-overzicht afgewezen?

Een exchange-overzicht wordt afgewezen omdat het een saldo op een peildatum toont en niet laat zien waar dat saldo vandaan komt. Voor een hypotheekverstrekker is dat verschil wezenlijk: het saldo is een uitkomst, terwijl de toets gaat over de herkomst van de middelen die u inbrengt.

Financiële instellingen stemmen hun onderzoek naar cliënten en middelen af op de risico’s die zij zien. De Nederlandsche Bank beschrijft dat instellingen maatregelen nemen om witwassen te voorkomen en de intensiteit daarvan afstemmen op het type cliënt, product, transactie en land (DNB over integriteitstoezicht). De Europese Bankautoriteit heeft haar richtsnoeren over risicofactoren uitgebreid met aanwijzingen voor banken en andere financiële instellingen die met cryptoactiva te maken krijgen, onder meer vanwege de snelheid van transacties en kenmerken die de identiteit van gebruikers kunnen afschermen (EBA over cryptoactiva en risicofactoren).

Dat verklaart waarom een geldverstrekker bij crypto verder doorvraagt dan bij een spaarrekening, en waarom een exchange-overzicht alleen daarvoor te smal is. Een uitgebreide uitleg over dit type traject vindt u op de pagina herkomst van vermogen aantonen.

Wat ontbreekt er aan het overzicht?

Aan een exchange-overzicht ontbreekt vrijwel altijd de aansluiting met wat er buiten die ene exchange is gebeurd. Het overzicht kent alleen de eigen boekingen van het platform en weet niets van uw bankrekening, van andere exchanges of van wallets die u zelf beheert.

In de dossiers die Paucitas behandelt, keren vier gaten steeds terug:

• De inleg is niet gekoppeld. Het overzicht toont aankopen, maar niet met welk geld en vanaf welke rekening die zijn gedaan.
• Er komt crypto binnen van buiten. Een storting vanaf een extern adres staat op het overzicht als ontvangst, zonder uitleg van wie dat adres is en hoe de crypto daar kwam.
• De periode is onvolledig. Het overzicht beslaat één of twee jaar, terwijl de eerste aankopen verder teruggaan.
• De winst is niet verklaard. Het saldo is veel hoger dan de inleg, en het overzicht laat niet zien in welke stappen die waardestijging zit.

Wat in die situatie niet helpt, is meer van hetzelfde aanleveren. Een tweede exchange-overzicht, een schermafdruk van de app of een export uit een portfolio-tracker vertelt de geldverstrekker opnieuw wat het saldo is, en niet hoe het is ontstaan. Een portfolio-tracker is bovendien een eigen rekenmodel: het telt op wat u erin zet, maar controleert niet of elke transactie op de keten of bij de exchange werkelijk zo heeft plaatsgevonden. Het risico is dat de aanvraag daardoor een tweede keer vastloopt, terwijl de termijn van uw aankoop doorloopt.

Elk van die gaten is op zich te dichten. Het begrip dat dit alles samenbrengt, herkomst van vermogen, gaat over precies die keten van begin tot eind.

Wat is er per situatie nodig naast het exchange-overzicht?

Welke aanvulling nodig is, hangt af van het gat dat de geldverstrekker aanwijst, en per situatie is dat een ander stuk bewijs. Een heldere indeling voorkomt dat u te veel aanlevert op het ene punt en te weinig op het andere.

• Alleen een saldo aangeleverd: de volledige transactiegeschiedenis van de exchange vanaf de eerste storting, gekoppeld aan de bankafschriften waarop de overboekingen naar de exchange staan.
• Crypto ontvangen van een extern adres: een verklaring van dat adres op de keten, met de route terug naar een eerdere aankoop of een eerdere eigen wallet.
• Meerdere exchanges gebruikt: per exchange een geschiedenis, plus de transacties waarmee tegoeden tussen die exchanges zijn verplaatst.
• Grote waardestijging: een chronologisch overzicht van aankoop, eventuele ruil en verkoop, zodat per stap zichtbaar is waar de winst is ontstaan.

Wie in een hypotheektraject zit, vindt de meest gestelde vraag op dit punt uitgewerkt op de vraagpagina herkomst van crypto aantonen bij een hypotheekaanvraag.

Casus. Een aanvrager leverde bij zijn geldverstrekker een recent jaaroverzicht van zijn exchange aan. Het overzicht werd afgewezen: het grootste deel van zijn tegoed was jaren eerder als ontvangst vanaf een extern adres binnengekomen, zonder verdere uitleg.

In de reconstructie bleek dat externe adres een wallet die hij zelf beheerde en die hij destijds had gevuld vanaf een andere exchange. Die eerste exchange had de aankopen nog in de geschiedenis staan, en de bankafschriften uit dezelfde periode toonden de overboekingen. Daarmee sloot de keten: euro’s van zijn rekening, aankoop, overboeking naar de eigen wallet, doorzending naar de huidige exchange, verkoop en uitbetaling naar de rekening die voor de woning werd ingezet. Het rapport opende met die laatste stap, omdat de geldverstrekker daar begon te lezen.

Hoe ziet een reconstructie in vier lagen eruit?

Een herkomstreconstructie van Paucitas bestaat uit vier lagen die samen de weg van euro naar crypto en terug naar euro beschrijven. De volgorde is vast, zodat elke laag aansluit op de vorige.

1. Instroom: de overboekingen van uw bankrekening naar een exchange, met datum en bedrag, gekoppeld aan de bijbehorende aankopen.
2. Opbouw: de aankopen, ruiltransacties en waardeontwikkeling binnen de exchange, in chronologische volgorde.
3. Verplaatsing: de transacties tussen exchanges en eigen wallets, op de keten vastgelegd met transactiehash en aangetoond eigendom.
4. Uitstroom: de verkoop en de uitbetaling naar de rekening die u voor de aankoop inzet.

De uitstroom sluit direct aan op wat de geldverstrekker zelf ziet: het bedrag op uw rekening. Daarom staat die laag in het rapport vooraan in de samenvatting, en werkt de rest van het rapport terug naar de instroom. Paucitas verifieert elke stap in die keten afzonderlijk, zodat een lezer bij elk bedrag kan zien waar het vandaan kwam.

De grens. Transacties buiten de blockchain, zoals contante betalingen of interne boekingen binnen een exchange, zijn niet zichtbaar in blockchaingegevens. Die worden alleen meegenomen als er onderliggende stukken beschikbaar zijn.

Hoe pakt Paucitas een afgewezen overzicht aan?

Paucitas begint bij de afwijzing van het exchange-overzicht zelf: welk gat heeft de geldverstrekker aangewezen, en welke laag van de reconstructie ontbreekt daardoor. Van daaruit wordt bepaald wat er moet worden aangeleverd en wat op de keten zelf kan worden vastgesteld.

Aanlevering van gegevens verloopt digitaal of op kantoor. Per zaak wordt een aanleverlijst verstrekt waarin staat welke gegevens nodig zijn. Waar nodig begeleidt Paucitas het verzamelen en aanleveren daarvan.

Paucitas werkt met een vast tarief op basis van uw situatie. Soms hanteren wij in overleg een uurtarief, maar de uren worden altijd vooraf vastgezet, zodat u nooit voor verrassingen komt te staan. Er wordt niet met een onderzoek gestart voordat de kosten zijn doorgenomen en akkoord bevonden.

Een onderzoek van Paucitas duurt, afhankelijk van de omvang van het dossier en de urgentie, tussen een werkdag en twee weken. Een spoedrapport kan binnen een werkdag worden opgeleverd en in uitzonderlijke gevallen dezelfde dag. Een regulier onderzoek is doorgaans binnen drie werkdagen gereed. Bij dossiers met veel transacties, meerdere wallets of ontbrekende historie loopt de doorlooptijd op tot circa twee weken. Voor spoedopdrachten geldt een toeslag.

Hoe wij particulieren in een hypotheektraject begeleiden, leest u op de pagina voor particulieren. Loopt de termijn van uw aankoop en is uw overzicht afgewezen, dan stelt Paucitas de ontbrekende lagen vast en levert de reconstructie aan die u bij uw geldverstrekker kunt indienen; zie herkomst van vermogen. Hoe een vergelijkbaar traject in de praktijk afliep, leest u in het verwante blog casus: hypotheek goedgekeurd dankzij sluitende vermogensverificatie. Neem voor uw eigen situatie contact op met Paucitas.