Banken godtager ikke mit udtog fra kryptobørsen til boliglånet, hvad skal der til i stedet?

Hvorfor bliver børsudtoget til boliglånet afvist?

Børsudtoget til boliglånet bliver afvist, fordi det viser en saldo på en bestemt dato, men ikke hvor saldoen kommer fra. For en bank, der skal bevilge et lån, er forskellen afgørende: saldoen er et resultat, men det, der vurderes, er oprindelsen af de midler, du bringer ind.

Banker har efter hvidvaskloven pligt til at kende deres kunder og finde ud af, hvor pengene kommer fra, med skærpede foranstaltninger, når risikoen er højere. Den Europæiske Banktilsynsmyndighed EBA peger i sine retningslinjer om risikofaktorer udtrykkeligt på kontrol af oprindelsen af penge, der er vekslet til eller fra kryptoaktiver. Finanstilsynet fører tilsyn med, at bankerne følger reglerne.

Det forklarer, hvorfor en bank spørger mere ind til krypto end til en opsparingskonto, og hvorfor et udtog fra en kryptobørs alene er for snævert. En udførlig forklaring af forløbet finder du på siden om dokumentation af oprindelse for kryptovaluta.

Hvad mangler der i udtoget?

Det, der næsten altid mangler i børsudtoget til boliglånet, er forbindelsen til det, der er sket uden for netop den kryptobørs. Udtoget kender kun platformens egne posteringer og ved intet om din bankkonto, andre kryptobørser eller wallets, som du selv forvalter.

I de sager, Paucitas arbejder med, går fire huller igen:

• Indbetalingerne er ikke koblet. Udtoget viser køb, men ikke med hvilke penge og fra hvilken konto de blev betalt.
• Kryptoen kom udefra. En indbetaling fra en ekstern adresse ses som en indbetaling, uden forklaring på, hvem der ejer adressen, og hvordan kryptoen endte dér.
• Perioden er ufuldstændig. Udtoget dækker et eller to år, men de første køb ligger længere tilbage.
• Gevinsten er ikke forklaret. Saldoen ligger klart over indbetalingerne, og udtoget viser ikke, i hvilke trin værdistigningen opstod.

Det, der ikke hjælper i den situation, er mere af det samme. Et andet udtog, et skærmbillede fra appen eller en eksport fra en porteføljeapp fortæller igen banken, hvor stor saldoen er, men ikke hvordan den opstod. En porteføljeapp er desuden sin egen regnemodel: den lægger sammen, hvad du taster ind, men kontrollerer ikke, at hver transaktion faktisk er sket sådan på blockchainen eller hos kryptobørsen. Risikoen er, at ansøgningen går i stå endnu en gang, mens tiden til handlen løber.

Hvert hul i børsudtoget til boliglånet kan lukkes for sig. Begrebet, der binder det hele sammen, undersøgelse af aktivers oprindelse, beskriver netop den kæde fra start til slut.

Hvad er der brug for ud over udtoget i forskellige situationer?

Hvilket supplement der er brug for, afhænger af, hvilket hul banken peger på, og i hver situation er det en anden dokumentation. En klar forbindelse betyder, at du ikke indsender for meget ét sted og for lidt et andet.

• Kun en saldo indsendt: kryptobørsens fulde transaktionshistorik fra første indbetaling, koblet til kontoudtogene, hvor overførslerne til kryptobørsen ses.
• Krypto modtaget fra en ekstern adresse: en forklaring på adressen på blockchainen, med vejen tilbage til et tidligere køb eller en tidligere egen wallet.
• Flere kryptobørser brugt: en historik pr. kryptobørs samt de transaktioner, der flyttede aktiver mellem kryptobørserne.
• Kraftig værdistigning: en kronologisk oversigt over køb, eventuelle byt og salg, så det ses, i hvilket trin gevinsten opstod.

Midt i en proces om boliglån? Det mest almindelige spørgsmål om det er uddybet på spørgsmålssiden vis kryptoens oprindelse ved boliglån.

Sag. En låntager indsendte en aktuel årsoversigt fra sin kryptobørs til banken. Den blev afvist: den største del af beholdningen var flere år tidligere posteret som en indbetaling fra en ekstern adresse, uden nærmere forklaring.

I rekonstruktionen viste den eksterne adresse sig at være en wallet, som han selv forvaltede, og som han dengang havde fyldt op fra en anden kryptobørs. Den første kryptobørs havde stadig købene i sin historik, og kontoudtogene fra samme periode viste overførslerne. Dermed blev kæden sluttet: kroner fra hans konto, køb, overførsel til egen wallet, videre til den nuværende kryptobørs, salg og hævning til den konto, der skulle bruges til boligen. Rapporten begyndte med det sidste trin, fordi det var dér, banken begyndte at læse.

Hvordan ser en rekonstruktion i fire niveauer ud?

En rekonstruktion af oprindelsen fra Paucitas består af fire niveauer, der tilsammen beskriver vejen fra kroner til krypto og tilbage til kroner. Rækkefølgen er fast, så hvert niveau slutter an til det foregående.

1. Tilgang: overførslerne fra din bankkonto til en kryptobørs, med dato og beløb, koblet til de tilsvarende køb.
2. Opbygning: købene, byttene og værdiudviklingen inde på kryptobørsen, i kronologisk rækkefølge.
3. Overførsel: transaktionerne mellem kryptobørser og egne wallets, dokumenteret på blockchainen med transaktions-hash og påvist ejerskab.
4. Afgang: salget og hævningen til den konto, som du bruger til købet.

Afgangen slutter direkte an til det, banken selv ser: beløbet på din konto. Derfor står det niveau først i rapportens sammenfatning, og resten af rapporten arbejder sig baglæns til tilgangen. Paucitas kontrollerer hvert trin i kæden for sig, så læseren ser, hvor hvert beløb kommer fra.

Grænsen. Transaktioner uden for blockchainen, som kontantbetalinger eller interne posteringer på en kryptobørs, ses ikke i blockchaindata. De medtages kun, hvis der findes underliggende dokumenter.

Hvordan håndterer Paucitas et afvist udtog?

Paucitas begynder med selve afslaget på børsudtoget til boliglånet: hvilket hul pegede banken på, og hvilket niveau i rekonstruktionen mangler derfor? Ud fra det afgøres det, hvad der skal indsendes, og hvad der kan fastslås direkte på blockchainen.

Materialet overdrages digitalt. For hver sag får du en liste over, hvilke oplysninger der er brug for, og om nødvendigt hjælper Paucitas med at samle dem ind og aflevere dem.

Paucitas arbejder med en fast pris ud fra din situation. Efter aftale bruger vi undertiden en timepris, men timerne fastlægges altid på forhånd, så du aldrig bliver overrasket. En undersøgelse begynder først, når omkostningen er drøftet og godkendt.

En undersøgelse fra Paucitas tager afhængigt af sagens omfang og hastegrad mellem en arbejdsdag og to uger. En hasteerklæring kan leveres inden for en arbejdsdag og i undtagelsestilfælde samme dag. En almindelig undersøgelse er som regel klar inden for tre arbejdsdage. Ved sager med mange transaktioner, flere wallets eller manglende historik stiger sagsbehandlingstiden til cirka to uger. For hasteopgaver tillægges et gebyr.

Hvordan vi hjælper privatpersoner forud for et boliglån, kan du læse på siden for privatpersoner. Løber tiden til din handel, og er børsudtoget til boliglånet blevet afvist, fastslår Paucitas, hvilke niveauer der mangler, og leverer rekonstruktionen, som du kan indsende til banken, se dokumentation af oprindelse. Hvordan en lignende sag endte i praksis, kan du læse i det relaterede indlæg sag: krypto som udbetaling. Kontakt Paucitas om din egen situation.