Meine Bank akzeptiert meinen Exchange-Auszug für die Baufinanzierung nicht, was wird stattdessen gebraucht?

Warum wird ein Exchange-Auszug abgelehnt?

Ein Exchange-Auszug wird abgelehnt, weil er einen Saldo zu einem Stichtag zeigt und nicht erkennen lässt, woher dieser Saldo stammt. Für eine finanzierende Bank ist dieser Unterschied wesentlich: Der Saldo ist ein Ergebnis, geprüft wird aber die Herkunft der Mittel, die Sie einbringen.

Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde nennt in ihren Leitlinien zu Risikofaktoren als Maßnahme, die Herkunft der Gelder zu prüfen, die ein Kunde in Kryptowerte umtauscht, um sich von deren Rechtmäßigkeit zu vergewissern (EBA-Leitlinien EBA/GL/2024/01). Die BaFin beschreibt, dass Unternehmen, die unter das Geldwäscherecht fallen, auffälligen Transaktionen und Geschäftsbeziehungen nachgehen müssen (BaFin zur Geldwäscheprävention).

Das erklärt, warum eine Bank bei Krypto genauer nachfragt als bei einem Sparkonto, und warum ein Exchange-Auszug allein dafür zu schmal ist. Eine ausführliche Erklärung dieses Ablaufs finden Sie auf der Seite zum Herkunftsnachweis bei Kryptowährungen.

Was fehlt dem Auszug?

Einem Exchange-Auszug fehlt fast immer die Verbindung zu dem, was außerhalb dieser einen Exchange geschehen ist. Der Auszug kennt nur die eigenen Buchungen der Plattform und weiß nichts über Ihr Bankkonto, andere Exchanges oder Wallets, die Sie selbst verwalten.

In den Akten, die Paucitas bearbeitet, tauchen immer wieder vier Lücken auf:

• Die Einzahlungen sind nicht verknüpft. Der Auszug zeigt Käufe, aber nicht, mit welchem Geld und von welchem Konto sie bezahlt wurden.
• Krypto kam von außen. Eine Einzahlung von einer externen Adresse erscheint als Eingang, ohne Erklärung, wem die Adresse gehört und wie die Krypto dorthin kam.
• Der Zeitraum ist unvollständig. Der Auszug umfasst ein oder zwei Jahre, die ersten Käufe liegen aber weiter zurück.
• Der Gewinn ist nicht erklärt. Der Saldo liegt deutlich über den Einzahlungen, und der Auszug zeigt nicht, in welchen Schritten der Wertzuwachs entstanden ist.

Was in dieser Lage nicht weiterhilft, ist mehr vom Gleichen. Ein zweiter Exchange-Auszug, ein Screenshot der App oder ein Export aus einem Portfolio-Tracker sagt der Bank erneut, wie hoch der Saldo ist, aber nicht, wie er entstanden ist. Ein Portfolio-Tracker ist zudem ein eigenes Rechenmodell: Er addiert, was Sie eingeben, prüft aber nicht, ob jede Transaktion auf der Kette oder bei der Exchange tatsächlich so stattgefunden hat. Das Risiko: Der Antrag bleibt ein zweites Mal hängen, während die Frist für Ihren Kauf weiterläuft.

Jede dieser Lücken lässt sich für sich schließen. Der Begriff, der all das zusammenführt, Herkunftsnachweis von Vermögen, beschreibt genau diese Kette von Anfang bis Ende.

Was ist je nach Situation neben dem Exchange-Auszug nötig?

Welche Ergänzung nötig ist, hängt von der Lücke ab, die die Bank benennt, und je nach Situation ist das ein anderes Beweisstück. Eine klare Zuordnung verhindert, dass Sie an einer Stelle zu viel und an einer anderen zu wenig einreichen.

• Nur ein Saldo eingereicht: die vollständige Transaktionshistorie der Exchange ab der ersten Einzahlung, verknüpft mit den Kontoauszügen, auf denen die Überweisungen an die Exchange stehen.
• Krypto von einer externen Adresse erhalten: eine Erklärung dieser Adresse auf der Kette, mit dem Weg zurück zu einem früheren Kauf oder einer früheren eigenen Wallet.
• Mehrere Exchanges genutzt: je Exchange eine Historie sowie die Transaktionen, mit denen Guthaben zwischen diesen Exchanges verschoben wurden.
• Starker Wertzuwachs: eine chronologische Übersicht von Kauf, gegebenenfalls Tausch und Verkauf, damit je Schritt sichtbar ist, wo der Gewinn entstanden ist.

Wer mitten in einer Baufinanzierung steckt, findet die häufigste Frage dazu ausgearbeitet auf der Fragenseite Herkunft von Krypto bei der Baufinanzierung nachweisen.

Fall. Ein Antragsteller reichte bei seiner Bank einen aktuellen Jahresauszug seiner Exchange ein. Der Auszug wurde abgelehnt: Der größte Teil seines Guthabens war Jahre zuvor als Eingang von einer externen Adresse gebucht worden, ohne weitere Erklärung.

In der Rekonstruktion erwies sich diese externe Adresse als eine Wallet, die er selbst verwaltete und damals von einer anderen Exchange aus befüllt hatte. Diese erste Exchange hatte die Käufe noch in ihrer Historie, und die Kontoauszüge aus demselben Zeitraum zeigten die Überweisungen. Damit schloss sich die Kette: Euro von seinem Konto, Kauf, Übertragung in die eigene Wallet, Weiterleitung zur heutigen Exchange, Verkauf und Auszahlung auf das Konto, das für die Immobilie eingesetzt wurde. Der Bericht begann mit diesem letzten Schritt, weil die Bank dort zu lesen anfing.

Wie sieht eine Rekonstruktion in vier Ebenen aus?

Eine Herkunftsrekonstruktion von Paucitas besteht aus vier Ebenen, die zusammen den Weg vom Euro zur Krypto und zurück zum Euro beschreiben. Die Reihenfolge ist fest, damit jede Ebene an die vorige anschließt.

1. Zufluss: die Überweisungen von Ihrem Bankkonto an eine Exchange, mit Datum und Betrag, verknüpft mit den zugehörigen Käufen.
2. Aufbau: die Käufe, Tauschgeschäfte und die Wertentwicklung innerhalb der Exchange, in chronologischer Reihenfolge.
3. Übertragung: die Transaktionen zwischen Exchanges und eigenen Wallets, auf der Kette mit Transaktions-Hash und nachgewiesenem Eigentum festgehalten.
4. Abfluss: der Verkauf und die Auszahlung auf das Konto, das Sie für den Kauf einsetzen.

Der Abfluss schließt unmittelbar an das an, was die Bank selbst sieht: den Betrag auf Ihrem Konto. Deshalb steht diese Ebene in der Zusammenfassung des Berichts vorn, und der Rest des Berichts arbeitet sich zum Zufluss zurück. Paucitas prüft jeden Schritt dieser Kette einzeln, sodass ein Leser bei jedem Betrag sieht, woher er stammt.

Die Grenze. Transaktionen außerhalb der Blockchain, etwa Barzahlungen oder interne Buchungen innerhalb einer Exchange, sind in Blockchain-Daten nicht sichtbar. Sie werden nur berücksichtigt, wenn zugrunde liegende Unterlagen vorliegen.

Wie geht Paucitas mit einem abgelehnten Auszug um?

Paucitas beginnt bei der Ablehnung des Exchange-Auszugs selbst: Welche Lücke hat die Bank benannt, und welche Ebene der Rekonstruktion fehlt dadurch? Von dort aus wird bestimmt, was eingereicht werden muss und was sich auf der Kette selbst feststellen lässt.

Die Lieferung der Daten erfolgt digital oder im Büro. Pro Fall wird eine Lieferliste bereitgestellt, in der steht, welche Daten benötigt werden. Wo nötig begleitet Paucitas das Sammeln und Liefern dieser Daten.

Paucitas arbeitet mit einem festen Tarif auf Grundlage Ihrer Situation. In Absprache verwenden wir manchmal einen Stundensatz, die Stunden werden aber immer vorab festgelegt, sodass Sie nie Überraschungen erleben. Mit einer Untersuchung wird erst begonnen, wenn die Kosten besprochen und freigegeben sind.

Eine Untersuchung von Paucitas dauert je nach Umfang der Akte und Dringlichkeit zwischen einem Werktag und zwei Wochen. Ein Eilgutachten kann innerhalb eines Werktags geliefert werden und in Ausnahmefällen am selben Tag. Eine reguläre Untersuchung ist in der Regel innerhalb von drei Werktagen fertig. Bei Akten mit vielen Transaktionen, mehreren Wallets oder fehlender Historie steigt die Bearbeitungszeit auf etwa zwei Wochen. Für Eilaufträge gilt ein Zuschlag.

Wie wir Privatpersonen in einer Baufinanzierung begleiten, lesen Sie auf der Seite für Privatpersonen. Läuft die Frist für Ihren Kauf und wurde Ihr Auszug abgelehnt, stellt Paucitas die fehlenden Ebenen fest und liefert die Rekonstruktion, die Sie bei Ihrer Bank einreichen können; siehe Herkunft von Vermögen. Wie ein vergleichbarer Fall in der Praxis ausging, lesen Sie im verwandten Blog Fall: Krypto als Eigenkapital. Für Ihre eigene Situation nehmen Sie Kontakt mit Paucitas auf.