Baufinanzierung mit Krypto: so weisen Sie Ihr Vermögen gegenüber der Bank nach

Eine häufige Situation: Eigenkapital aus Krypto und eine Bank, die den Ursprung sehen will

Diese Situation beruht auf Akten, die Paucitas regelmäßig bearbeitet. Die Beschreibung ist zusammengesetzt und bearbeitet, sodass sie nicht auf eine einzelne Mandantin oder einen einzelnen Mandanten zurückzuführen ist.

Die Beträge in solchen Akten gehen weit auseinander, von einigen tausend Euro bis über eine Million. Die Vorgehensweise ändert sich dadurch nicht; nur der Umfang der Untersuchung unterscheidet sich.

Angenommen, Sie kaufen eine Immobilie und bringen einen erheblichen Betrag an Eigenkapital ein. Ein Teil davon stammt aus Bitcoin und Ethereum, die Sie zwischen 2019 und 2023 gekauft und im vergangenen Jahr verkauft haben. Das Geld liegt ordentlich auf Ihrem Tagesgeldkonto. Dennoch verlangt die Bank bei der Finanzierungsanfrage einen Nachweis: Woher stammt dieses Eigenkapital und wie ist dieses Kryptovermögen entstanden? Nicht den gesamten Betrag, sondern gerade den aus Krypto verkauften Teil möchte man bis zum Ursprung belegt sehen.

Das ist kein Verdacht. Banken sind nach dem Geldwäschegesetz (GwG) verpflichtet, beim Eigenkapital festzustellen, woher das Vermögen stammt. Bei einem Guthaben aus Gehalt ist das einfach. Bei Krypto liegt die Historie verteilt über Börsen, Wallets und Jahre, manchmal auch über Plattformen, die es nicht mehr gibt. Die Frage lautet dann nicht, ob Ihr Gewinn rechtmäßig ist, sondern ob Sie das überzeugend belegen können. Der weitere Beitrag folgt dieser Situation.

Baufinanzierung mit Kryptovermögen: Was will die Bank sehen?

Die Bank will bei einer Baufinanzierung mit Kryptovermögen eine geschlossene Kette zwischen Ihrer ursprünglichen Einzahlung, Ihren Krypto-Käufen, dem Verkauf und dem Betrag sehen, der jetzt als Eigenkapital auf Ihrem Konto liegt. Konkret geht es um vier Glieder, die aneinander anschließen müssen.

Erstens die Einzahlung: von welchem Bankkonto auf Ihren Namen Sie Krypto gekauft haben und wann. Zweitens der Kauf: die Krypto-Börsen-Historie, die zeigt, welche Coins Sie zu welchem Kurs gekauft haben. Drittens die Verwahrung: dass die Wallets, in denen die Coins lagen, von Ihnen verwaltet werden. Und viertens der Verkauf: dass die Coins wieder verkauft wurden und der Erlös auf ein Konto auf Ihren Namen zurückfloß. Schließen diese vier Glieder aneinander an, kann eine Bank die Herkunft des Vermögens verfolgen, ohne dass unerklärte Lücken bleiben.

Warum eine Bank bei Krypto tiefer nachfragt

Bei Krypto kann eine Bank die Herkunft nicht einfach aus einem Kontoauszug ableiten, weil ein Teil der Geschichte außerhalb des Bankensystems auf der Blockchain stattfand. Deshalb fragt man tiefer nach als bei Erspartem. Eine große, plötzliche Gutschrift ohne sichtbare Quelle wirft Fragen auf, und genau diese Quelle müssen Sie sichtbar machen. Das ist kein Misstrauen, sondern eine gesetzliche Sorgfaltspflicht, die für jede antragstellende Person gilt.

Eigenkapital aus Krypto belegen: die Kette vom Ursprung bis zum Verkauf

Sie belegen das Eigenkapital aus Krypto, indem Sie den vollständigen Weg sichtbar machen: vom ersten Euro, den Sie eingezahlt haben, bis zum Verkaufserlös, der jetzt bereitliegt. In dieser Situation bedeutet das den Kontoauszug, mit dem Sie 2019 erstmals Krypto kauften, die Börsenauszahlungen und Kaufbelege, den Nachweis, dass die Coins in Ihrer eigenen Wallet lagen, und die Verkaufstransaktionen mit der zugehörigen Auszahlung auf Ihr Bankkonto.

Diese Kette vom Ursprung bis zum Verkauf ist das Herz des Nachweises. Eine Bank will nicht nur wissen, dass Sie dieses Vermögen haben, sondern auch, wie der Betrag entstanden ist: welche Einzahlung, welche Kursentwicklung, welcher Verkauf. Wer diesen Weg vollständig und nachvollziehbar darstellt, nimmt den Zweifel weg. Zum breiteren Hintergrund dieses Vorgangs lesen Sie unsere Erläuterung zum Herkunftsnachweis von Kryptovermögen gegenüber Ihrer Bank, in der dieselben Grundsätze für Bankguthaben ausgearbeitet sind.

Was, wenn ein Glied fehlt?

Es kommt häufig vor, dass ein Glied fehlt: eine Börse aus 2019, die es nicht mehr gibt, ein Export, der nie erstellt wurde, oder eine Wallet unter einer alten E-Mail-Adresse. Geraten Sie dann nicht in Panik, unterschätzen Sie es aber auch nicht. Gerade die Blockchain selbst trägt in vielen Fällen noch den Beleg, auch wenn die Plattform verschwunden ist. Die Rekonstruktion dieses fehlenden Glieds ist aufwendig und verlangt, Transaktionen über mehrere Adressen hinweg darzustellen. Genau dort macht eine unabhängige Kettenrekonstruktion den Unterschied.

Vermögen bei einer Baufinanzierung nachweisen: welche Unterlagen Sie brauchen

Um Ihr Vermögen bei einer Baufinanzierung mit Krypto nachzuweisen, brauchen Sie in der Regel vier Arten von Belegen: Kontoauszüge Ihrer ursprünglichen Einzahlung, Börsenauszahlungen und Handelsbelege Ihrer Käufe und Verkäufe, eine Übersicht der Wallets, die Sie verwalten, und die On-Chain-Transaktionshistorie, die die Bewegungen dazwischen zeigt. Der Kern liegt nicht in einem einzelnen Dokument, sondern im Ganzen, das zusammenpasst.

Eine einzelne Börsenübersicht sagt nämlich wenig, wenn die Bank nicht nachvollziehen kann, wie sie an Ihr Bankkonto und Ihre Wallets anschließt. Ein zusammenhängender Bericht, der alle Quellen verknüpft, ist deshalb weit wertvoller als ein Stapel einzelner Ausdrucke. Er zeigt in einem Dokument, dass die Bank Krypto als Eigenkapital akzeptieren kann, weil die Herkunft belegbar stimmt.

Krypto als Eigenkapital bei der Baufinanzierung: warum ein unabhängiger Bericht schwerer wiegt

Sie können selbst Exporte aus Ihrer Börse erstellen und an die Bank senden, doch oft reicht das nicht. Einzelne Ausdrucke sind schwer zu prüfen, es fehlt der Zusammenhang, und eine selbst zusammengestellte Sammlung wirkt schneller ausgewählt, auch wenn das nicht Ihre Absicht ist. Zudem passt eine solche Sammlung selten nahtlos zur On-Chain-Wirklichkeit, erst recht, wenn ein Teil der Historie über verschwundene Plattformen lief.

Ein unabhängiger Bericht fängt das auf. Er wird von einer dritten Stelle erstellt, verbindet alle Quellen zu einem prüfbaren Ganzen und ist so geschrieben, dass eine Bank, eine Steuerberatung oder ein Notariat ihn ohne weitere Erläuterung beurteilen kann. Damit verschiebt sich das Gespräch von der Frage, ob Sie das beweisen können, hin zu der Feststellung, dass es belegt ist. Das ist der Moment, in dem eine Bank Krypto leichter als Eigenkapital akzeptiert.

Was Paucitas für Ihre Finanzierungsanfrage darstellt

Als Expertenbüro für Blockchain-Analyse stellen wir Ihr Kryptovermögen unabhängig dar. Paucitas verbindet Ihre Unterlagen mit einer Untersuchung der Transaktionen auf der Blockchain: Börsenbelege, Kontoauszüge, Wallet-Historie und die On-Chain-Bewegungen selbst. Anschließend rekonstruiert Paucitas den Weg vom ersten Kauf bis zum Verkaufserlös, den Sie als Eigenkapital einsetzen, auch über mehrere Wallets, Börsen und Jahre hinweg. Das Ergebnis ist ein Bericht, der gegenüber Ihrer Bank, Ihrer Finanzierungsberatung oder Ihrem Notariat verwendbar ist. Mehr zu dieser Vorgehensweise lesen Sie auf unserer Seite über den Herkunftsnachweis von Kryptowährungen.

Ist der Zugang zu einer alten Wallet verloren gegangen, prüft Paucitas in einem kostenlosen Erstgespräch, ob eine Wallet-Wiederherstellung technisch möglich ist, ausschließlich bei einer Wallet, an der Sie selbst berechtigt sind. Ob das gelingt, hängt von den noch vorhandenen Angaben ab: eine teilweise oder vollständige Wiederherstellungsphrase, eine Datei, eine Notiz oder ein anderer Anhaltspunkt. So können auch ältere Bewegungen noch in die Übersicht passen.

Keine Steuerberatung, aber eine sachliche Grundlage

Wichtig zu benennen: Paucitas erteilt keine Steuerberatung. Paucitas belegt, verifiziert, stellt dar und prüft unabhängig. Für die steuerliche Behandlung Ihres Kryptovermögens, etwa in der Steuererklärung mit Anlage SO nach § 23 EStG, verweist Paucitas Sie an Ihre Steuerberatung. Was Paucitas liefert, ist die sachliche Grundlage: eine prüfbare Darstellung der Herkunft des Vermögens, die Ihre Beratung, Ihre Bank oder das Finanzamt anschließend nutzen kann. Lesen Sie auch unseren Beitrag zum Herkunftsnachweis gegenüber Ihrer Bank für das Vorgehen bei einem Bankguthaben.

Machen Sie heute den ersten Schritt

Verlangt Ihre Bank einen Nachweis des Eigenkapitals aus Krypto, oder möchten Sie vorbereitet sein, bevor die Anfrage läuft? Warten Sie damit nicht. Ein kurzes, unverbindliches Erstgespräch schafft in einem Termin Klarheit darüber, was Ihre Situation verlangt. Wir besprechen, welche Plattformen Sie genutzt haben, wie Ihr Bestand aufgebaut ist und welche Belege bereits vorliegen. Danach wissen Sie genau, welche Schritte für einen Bericht nötig sind, den Ihre Bank nachvollziehen kann. Planen Sie dieses Gespräch lieber jetzt als in dem Moment, in dem eine Frist auf dem Tisch liegt.

Zum Hintergrund lohnt ein Blick auf den Sorgfaltspflichten aus § 10 Geldwäschegesetz.