Warum fragt meine Bank plötzlich nach der Herkunft meiner Krypto?

Warum fragt meine Bank plötzlich nach der Herkunft von Krypto?

Ihre Bank fragt danach, weil sie nach dem Geldwäschegesetz die Pflicht hat, die Herkunft von Krypto und anderem Vermögen ihrer Kundschaft festzustellen, sobald eine Transaktion von dem Bild abweicht, das sie von Ihnen hat. Dieses Bild verändert sich zum Beispiel, wenn nach Jahren mit ausschließlich Lohneingängen plötzlich ein Betrag von einer Handelsplattform eingeht.

Banken und Krypto-Börsen fallen unter denselben Rahmen: sie müssen ihre Kundschaft kennen und Transaktionen überwachen. In Deutschland beaufsichtigt die BaFin diese Pflicht, und der Gesetzestext selbst steht im Geldwäschegesetz. Auf europäischer Ebene erarbeitet die Europäische Bankenaufsichtsbehörde Leitlinien zur Kundenprüfung und zur Risikobewertung.

Was dabei oft unterschätzt wird: die Frage kommt selten im Moment der Transaktion selbst. In Akten sehen wir, dass die Bank erst Monate später anruft, wenn eine regelmäßige Überprüfung der Kundenakte stattfindet. Bis dahin sind Screenshots verschwunden und Konten geschlossen, und genau dann wird der Nachweis schwierig.

Was will eine Bank als Nachweis der Herkunft von Krypto sehen?

Ein Nachweis der Herkunft von Krypto ist eine geschlossene Linie von Geld, das Sie nachweisbar rechtmäßig erlangt haben, über Ihre Käufe und Transaktionen bis zu dem Betrag, der jetzt auf Ihrem Konto eingeht. Das ist etwas anderes als eine Erklärung, dass Sie mit Krypto handeln: es geht um Unterlagen, die sich gegenseitig bestätigen.

In der Praxis geht es um diese Kategorien:

• Kontoauszüge der ursprünglichen Einzahlungen an eine Handelsplattform, mit Datum und Betrag.
• Transaktionsübersichten und Jahresübersichten jeder genutzten Plattform, auch von geschlossenen Konten.
• Die verwendeten Krypto-Adressen mit dem zugehörigen Transaktions-Hash je Buchung.
• Eine geschlossene Übersicht der Kaufzeitpunkte, des Stichtags und des Werts zum Stichtag.
• Belege für alles, was auf der Blockchain nicht sichtbar ist, etwa interne Buchungen innerhalb einer Krypto-Börse oder ein Kauf außerhalb des Marktes.

Paucitas hält diese Linie in einem Gutachten fest, das ein Dritter nachrechnen kann, ohne dass die Bank Ihnen glauben muss.

Was ist KYC bei einer Krypto-Börse und warum wird das bei größeren Beträgen gefragt?

KYC, know your customer, ist die Kundenprüfung, mit der eine Börse oder Bank feststellt, wer Sie sind, wie Sie den Dienst voraussichtlich nutzen und woher Ihr Geld stammt. Bei größeren Beträgen steigt das Risikoprofil, und das Institut darf sich nicht mit einer Identitätsprüfung allein zufriedengeben.

Das erklärt, warum Sie bei einer Einzahlung von einigen hundert Euro nichts merken und bei einer Auszahlung eines Vielfachen davon plötzlich ein Auskunftsersuchen erhalten. Den Begriff selbst lesen Sie bei KYC und AML nach.

Wird der Zweifel nicht ausgeräumt, kann ein Konto gesperrt werden, kann die Geschäftsbeziehung beendet werden und kann eine Meldung an die Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen folgen. Das ist keine Strafe und kein Urteil, sondern die Folge einer Akte, die nicht vollständig ist.

Was bedeutet verstärkte Sorgfaltspflicht und was wird dann von mir erwartet?

Verstärkte Sorgfaltspflicht bedeutet, dass das Institut mehr und tiefere Informationen abfragt als bei einer Standardprüfung, weil es das Risiko höher einschätzt. Von Ihnen wird dann erwartet, dass Sie nicht nur sagen, woher das Geld stammt, sondern das auch Schritt für Schritt belegen.

Praktisch läuft das auf drei Dinge hinaus: ein vollständiges Bild aller genutzten Plattformen und Adressen, Unterlagen, die je Betrag herleitbar sind, und eine Erläuterung, die zu dem passt, was auf der Blockchain tatsächlich zu sehen ist. Sobald diese drei zusammenpassen, ist die Frage beantwortet.

Meine Bank fragt nach einer bestimmten Transaktion, wie belege ich die?

Eine bestimmte Transaktion belegen Sie, indem Sie die Zahlung auf eine nachweisbare Quelle zurückführen und jeden Zwischenschritt mit einem überprüfbaren Verweis auf die Blockchain festhalten. Ein Prüfpfad aus einzelnen Screenshots ist kein Nachweis, eine Kette von Transaktions-Hashes mit Datum, Betrag und Gegenpartei schon.

Paucitas rekonstruiert diese Kette von der Adresse, auf der Sie den Betrag erhalten haben, zurück bis zu dem Punkt, an dem das Vermögen entstanden ist, und beschreibt ehrlich, wie weit die Herkunft von Krypto nachvollziehbar ist und wo die Unsicherheit beginnt. Wie so eine Rekonstruktion in der Praxis aussieht, lesen Sie in dem Fall, in dem Krypto als Eigenkapital anerkannt wurde.

Paucitas verwendet keine automatisierte Analysesoftware, in keiner Rolle. Die Untersuchung erfolgt manuell auf Grundlage öffentlich zugänglicher Block-Explorer. Jede Transaktion und jeder Transaktions-Hash wird einzeln überprüft, bevor er in ein Gutachten aufgenommen wird.

Wie reiche ich einen nachvollziehbaren Nachweis der Herkunft von Krypto ein?

Einen nachvollziehbaren Nachweis der Herkunft von Krypto reichen Sie in sieben Schritten ein, und Sie beginnen erst zu schreiben, wenn die Daten vollständig sind.

• Fordern Sie das Auskunftsersuchen Ihrer Bank schriftlich an und notieren Sie, welchen Zeitraum, welchen Betrag und welche Transaktion es betrifft.
• Sammeln Sie die Kontoauszüge aller Einzahlungen, die Sie jemals an eine Handelsplattform geleistet haben.
• Laden Sie bei jeder Plattform die vollständige Transaktionsübersicht und die Jahresübersicht herunter, auch bei Konten, die Sie nicht mehr nutzen.
• Notieren Sie je Wallet die Adresse und bewahren Sie den Transaktions-Hash jeder Buchung auf, die zur Frage gehört.
• Halten Sie fest, was nicht auf der Blockchain steht, etwa interne Buchungen oder Barkäufe, und suchen Sie dafür Belege.
• Lassen Sie die Kette unabhängig feststellen und in einem Gutachten festhalten, damit die Bank die Rekonstruktion ohne Ihre Erläuterung nachrechnen kann.
• Reichen Sie das Gutachten und die Anlagen selbst bei Ihrer Bank ein und halten Sie das Einreichungsdatum in Ihrer eigenen Akte fest.

Dieser Weg ist bewusst derselbe wie bei einer Anzeige oder einem Auskunftsersuchen des Finanzamts, damit Sie die Akte nicht zweimal aufbauen müssen. Für die steuerliche Seite sind die häufigsten Rückfragen zu Krypto in der Steuererklärung eine gute Fortsetzung.

Was kann eine Untersuchung zur Herkunft von Krypto nicht feststellen?

Eine Untersuchung zur Herkunft von Krypto stellt fest, welchen Weg das Vermögen genommen hat, und nicht, ob Ihre Bank diesen Weg für ausreichend hält. Diese Grenze ist wichtig, denn dort beginnt der Unterschied zwischen Tatsachenfeststellung und Interessenvertretung.

• Paucitas erteilt keine steuerliche und keine rechtliche Beratung.
• Ein Gutachten von Paucitas beschränkt sich auf sachliche Feststellungen und deren Untersuchung.
• Paucitas verwahrt selbst keine Guthaben und führt keine Transaktionen für Auftraggeber aus.
• Transaktionen außerhalb der Blockchain, etwa Barzahlungen oder interne Buchungen innerhalb einer Krypto-Börse, sind in Blockchain-Daten nicht sichtbar. Sie werden nur berücksichtigt, wenn Belege vorliegen.
• Bei Nutzung von Mixern oder auf Privatsphäre ausgerichteten Netzwerken lässt sich die Kette nicht immer vollständig verfolgen. In diesem Fall wird ausdrücklich benannt, bis zu welchem Punkt der Weg feststellbar ist.
• Paucitas macht keine Zusage über das Ergebnis einer Untersuchung.

Paucitas schreibt keine Erklärung in Ihrem Namen und führt keinen Schriftwechsel mit der Compliance-Abteilung Ihrer Bank. Das Gutachten gehört Ihnen, und Sie entscheiden, wem Sie es geben.

Was können Sie selbst tun und wann reicht das nicht mehr?

Sie können selbst schon viel tun: Daten aufbewahren, Übersichten herunterladen und eine Zeitleiste erstellen, die die Herkunft von Krypto je Kauf zeigt. Solange Ihre Historie auf einer oder zwei Plattformen liegt und die Beträge klein und überschaubar sind, kommen Sie damit oft aus.

Es reicht nicht mehr, sobald eines dieser Dinge zutrifft: eine Plattform, die geschlossen oder nicht mehr erreichbar ist, Guthaben, die über mehrere Wallets und Netzwerke verschoben wurden, ein Zeitraum, für den Sie keine Übersicht mehr haben, oder eine Bank, die nach Ihrer ersten Antwort erneut nachfragt. Dann ist eine unabhängige Feststellung der Kette der kürzeste Weg.

Die Übermittlung der Daten erfolgt digital oder im Büro. Je Fall wird eine Liste bereitgestellt, aus der hervorgeht, welche Daten benötigt werden. Wo nötig, begleitet Paucitas das Sammeln und Einreichen dieser Daten.

Was steht im Gutachten und wie lange dauert die Untersuchung?

Ein Gutachten von Paucitas folgt einer festen Gliederung: Anlass und Auftragsbeschreibung, Fragestellung, Umfang, Annahmen, eingereichte Daten, herangezogene Quellen, Vorgehen in Grundzügen, Überprüfung und Qualitätssicherung, Vorbehalte und Grenzen, Feststellungen je Abschnitt, chronologische Übersicht, Analyse und Zusammenhang, Schlussfolgerung, Unabhängigkeitserklärung und Anlagen. Nicht jedes Gutachten enthält alle Abschnitte, die Gliederung wird auf den Zweck abgestimmt, für den Sie das Gutachten benötigen.

Eine Untersuchung von Paucitas dauert je nach Umfang der Akte und Dringlichkeit zwischen einem Werktag und zwei Wochen. Ein Eilgutachten kann innerhalb eines Werktags geliefert werden und in Ausnahmefällen am selben Tag. Eine reguläre Untersuchung ist in der Regel innerhalb von drei Werktagen fertig. Bei Akten mit vielen Transaktionen, mehreren Wallets oder fehlender Historie steigt die Bearbeitungszeit auf etwa zwei Wochen. Für Eilaufträge gilt ein Zuschlag.

Paucitas arbeitet mit einem Festpreis auf Basis Ihrer Situation. Manchmal vereinbaren wir einen Stundensatz, die Stunden werden aber immer vorab festgelegt, damit Sie nie vor Überraschungen stehen. Es wird keine Untersuchung begonnen, bevor die Kosten besprochen und einvernehmlich festgelegt sind.

Paucitas antwortet in der Regel innerhalb weniger Minuten bis einer Stunde und in nahezu allen Fällen am selben Werktag.

Was tun BaFin und Finanzamt hier und wo beginnt die Arbeit von Paucitas?

Die BaFin beaufsichtigt, wie Kreditinstitute ihre Kundenprüfung einrichten, und das Finanzamt beurteilt, ob Ihr Vermögen richtig erklärt wurde. Keine der beiden Stellen stellt die Herkunft von Krypto für Sie fest, das bleibt Ihr eigener Nachweis.

Dort beginnt die Arbeit von Paucitas: die sachliche Rekonstruktion der Kette und deren Festhaltung in einem Gutachten, das Sie selbst einreichen. Für eine steuerliche Beurteilung Ihrer Erklärung verweisen wir Sie an eine Steuerberatung, und für eine rechtliche Beurteilung an eine Rechtsanwältin, einen Rechtsanwalt oder die zuständige Stelle.

Wenn Sie wissen möchten, was in Ihrer Situation nötig ist, können Sie die Akte in einem kostenlosen Erstgespräch ruhig durchgehen. Wir schauen mit, was Sie schon haben, benennen, was fehlt, und sind ehrlich darüber, was sich feststellen lässt und was nicht. Mehr zu dieser Leistung lesen Sie bei Herkunftsnachweis von Vermögen.

Datum der letzten Überarbeitung: 24.08.2026.